Przedstawione poniżej oferty kart kredytowych: Citi Handlowy oraz Raiffeisen Bank Polska S.A., to naszym zdaniem (zaznaczamy: naszym zdaniem) aktualnie najkorzystniejsze oferty na rynku tych produktów.

Czy warto korzystać z karty kredytowej?

To zależy. Gdzieś przeczytaliśmy, że posiadanie i korzystanie z karty kredytowej można porównać z posiadaniem i korzystaniem z telefonu komórkowego. Czyli, że jeśli nie doświadczyło się komfortu korzystania z niej to nie odczuwa się potrzeby jej posiadania a gdy już się doświadczyło, to nie można się bez niej obejść. Wydaje się, że jest to stwierdzenie i porównanie zbyt daleko idące w przypadku karty kredytowej. Tak naprawdę, to w przypadku karty kredytowej jej zalety zależą od indywidualnego stylu, trybu życia jej posiadacza oraz dostępu do gotówki (dosłownie - pod postacią bilonu i banknotów) oraz oczywiście bankomatów (których jednak raczej nie brakuje). Karta kredytowa to jak swego rodzaj kredyt - "chwilówka". Jeżeli ktoś od czasu do czasu bierze "chwilówki", to karta może być dlań jak znalazł tym lepiej, że do pewnego umownie określonego okresu bank nie nalicza odsetek i jeśli w tym okresie debet zostanie spłacony to będzie to nieoprocentowana pożyczka. Są i tacy, którzy po prostu nie lubią lub boją się się nosić i obnosić z żywą gotówką. Tak czy inaczej, dla wielu osób karta kredytowa stanowi naprawdę komfort i udogodnienie. Warto odnotować też, że kartę kredytową będziemy mieć do dyspozycji nawet jeżeli pogorszy się nasza sytuacja finansowa - bank nie wypowie umowy o kartę dlatego, że np. straciliśmy pracę albo powstały zaległości w spłacaniu kredytów co zostało odnotowane w BIK. Przynajmniej w umowach o kartę kredytową które przeglądaliśmy, nie znaleźliśmy takiego zapisu który uprawniałby bank do wypowiedzenia umowy w takiej sytuacji. Jeżeli kwota minimalna debetu będzie spłacana w terminach zgodnie z umową, to nie grozi nam wypowiedzenie jej przez bank. Oczywiście zupełnie inaczej wygląda ten temat gdy ubiegamy się o kredyt - takie pogorszenie się zdolności kredytowej spowoduje odmowę przyznania kredytu przez bank.

Wybór karty kredytowej.

Dokonanie wyboru najlepszej karty kredytowej jest trudne nie tylko ze względu na bogaty wachlarz ofert. Poleganie przy wyborze wyłącznie na internetowych lub innych rankingach kart kredytowych może okazać się błędem, chociaż z drugiej strony warto je śledzić gdy już będziemy posiadać własną kratę kredytową. Może bowiem okazać się, że nasza karta stała się mało atrakcyjna w porównaniu do innych oferowanych teraz przez konkurencję ponieważ bywa że bank który pozyskał klienta wydając mu kartę, przestaje się o niego troszczyć. Natomiast celem konkurencji jest przejmowanie cudzych klientów więc często proponują atrakcyjniejsze warunki, jak niższe odsetki oraz wyższy limit zadłużenia. Banki wprowadzają coraz częściej ofertę w postaci możliwości przeniesienia karty do nich z innego banku.

Optymalna karta kredytowa powinna uwzględniać indywidualne potrzeby jej posiadacza. Może dobrym rozwiązaniem będzie posiadanie dwóch, niejako uzupełniających się kart kredytowych MasterCard, Visa Electron czy debetowej Maestro. Przede wszystkim należałoby określić się czy chodzi nam jedynie o komfort zakupów bezgotówkowych i do tego z rabatem (posiadacze niektórych kart kredytowych mają dostęp do programów rabatowych w wielu sklepach i punktach usługowych na terenie Polski) gdyż nie mamy konieczności zaciągania kredytu, nie narzekamy periodycznie lub stale na brak gotówki. Czy może potrzebujemy karty właśnie do zaciągania kredytów na okres dłuższy niż bezodsetkowy i tak zaciągane kredyty będziemy spłacać w ratach. Albowiem dzięki posiadaniu karty kredytowej można zaciągnąć prawie że bezpłatny kredyt nawet na kilka tygodni. Jednak po upływie takiego bezodsetkowego kredytowania zaczyna „bić licznik” i to drogo bo powstałe oprocentowanie jest wówczas generalnie o wiele wyższe niż kredytu w ROR. Chodzi bowiem w przypadku karty kredytowej o odsetki maksymalne, liczone jako czterokrotność aktualnie obowiązującej stopy procentowej kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Banki oferują lokaty dokładając do tego interesu właśnie po to, aby mając środki udzielać kredytów i pożyczek i zarabiać na tych produktach. Wetują sobie koszty lokat i do tego słono zarabiają. I tak też, w przypadku karty kredytowej dodatkowo, za przekroczenie terminu spłaty takiego kredytu banki obciążają klientów kara pieniężną, podobnie jak za przekroczenie wyznaczonego limitu kredytu.

Przestrzegając przed przekroczeniem okresu bezodsetkowego, czynię to jako przysłowiowy "mądry Polak po szkodzie" gdyż i mnie dwukrotnie zdarzyło się nie spłacić w terminie zadłużenia na karcie. Po prostu w ferworze codziennych zajęć i obowiązków, zapomniałem o tym aby w terminie spłacić debet. I przyszło mi zapłacić odsetki za cały okres bezodsetkowy - tak bowiem jest w przypadku przekroczenia tegoż okresu przez posiadacza karty kredytowej. Jednakże od jakiegoś czasu, przynajmniej na moim koncie w mBanku dostępna jest opcja automatycznej spłaty debetu na karcie kredytowej. Jest to (w przypadku konta w mBanku) opcja bezpłatna i po ustawieniu jej nie musimy się już martwić o przekroczenie okresu bezodsetkowego. Oczywiście pod warunkiem że na koncie z którego dokonywana jest automatyczna spłata, znaujduje się odpowiednia kwota wolnych środków pieniężnych. Generalnie jednak należy nie dopuszczać do powstawania przeterminowanego zadłużenia gdyż zlecona windykacja należności to raczej nieprzyjemne doświadczenie dla dłużnika.

Jeżeli więc przewidujemy że karta kredytowa jest nam potrzebna tylko w celu dokonywania bezgotówkowych zakupów oraz ewentualnych innych płatności a przy okazji chcemy skorzystać z bezodsetkowego kredytu, to najistotniejszymi kryteriami wyboru karty będzie maksymalny okres bezodsetkowy (nawet do 56 dni jak widzieliśmy w ofertach karty kredytowej Banku Millennium oraz Banku BGŻ) oraz wysokość rocznej opłaty za użytkowanie karty. Jeżeli natomiast liczymy się z przedłużaniem kredytu poza okres bezodsetkowy, to najistotniejszym kryterium może być wysokość oprocentowania. Przy pomocy karty kredytowej można też dokonywać wypłat z z bankomatu co ma miejsce szczególnie podczas urlopów, wyjazdów zagranicznych; pod tym kątem warto by przy wyborze karty zwrócić uwagę na wysokość prowizji jaką bank pobiera z tytułu wypłaty gotówki w bankomacie. Ponadto, jest już możliwe dokonywanie (niewielkich) wypłat przy użyciu karty nie tylko w bankomatach ale też przy okazji robienia zakupów w sklepie, na stacji benzynowej, w aptece, czy w punkcie obsługowym. Taką możliwość oferuje w ramach omawianych tu produktów kredytowych coraz więcej banków.